التأمين

التَّأْمِين وسيلة قانونية لتوفير الحماية ضد الخسارة المالية في حالات كثيرة متنوعة. فمثلاً، يساعد التأمين على الحياة في الغرب والبلاد التي تنهج نهجه على إيجاد بديل للدخل الذي تفقده العائلة، إذا مات أحد الأبوين ممن يتقاضون أجورًا. ويساعد التأمين الصحي في دفع تكاليف العلاج. ويعوض التأمين ضد الحريق جميع خسارة مالك البيت أو جزءًا منها، إذا دمرت النيران منزله. ويساعد التأمين على السيارة في تغطية نفقات التلف الذي يحدث في السيارة نتيجة لحادث مروري. ويستطيع الناس الإفادة من التأمين لتغطية أنواع غير عادية من الخسائر المالية.

يقوم التأمين على أساس مبدأ المشاركة في الخسائر. وتزود بعض شركات التأمين ـ خصوصًا في إنجلترا ـ الناس بوسيلة للتوفير طويل المدى عن طريق التأمين على الحياة والمشروعات الجماعية لمعاش التقاعد. ويقوم الراغبون في التأمين ضد أنواع معينة من الخسائر بالموافقة على دفع مبالغ بصورة منتظمة، تسمى الأقساط ، لشركة التأمين. وفي المقابل فإن هؤلاء الناس يستلمون عقدًا يسمى وثيقة التأمين من الشركة. وتلتزم الشركة بدفع مبلغ محدد لأنواع الخسائر الموضحة في العقد. ويسمى الأشخاص الذين يدفعون الأقساط حاملي وثيقة التأمين.


ويعرف مبلغ النقود الذي تدفعه شركة التأمين لحامل العقد بالمنفعة أو المطالبة. وتستخدم شركة التأمين الأقساط للاستثمارات في الأسهم والسندات المالية والرهن، والودائع الحكومية، وفي غيرها من المؤسسات المحققة للدخل. وتدفع الشركة الإعانات من الأقساط التي تجمعها، ومن ريع الاستثمار الذي تحققه تلك الأقساط. ويُثمر التأمين لأن حاملي العقود التأمينية لديهم الرغبة في تحمل خسارة بسيطة ومؤكدة ـ الأقساط ـ من أجل ضمان تعويضهم في حالة الخسارة الكبيرة.

وبالرغم من أن حامل وثيقة التأمين قد لا يواجه خسارة، ومن ثم لا يطالب بإعانة إطلاقًا، إلا أن الأقساط لم تهدر. فالتأمين يعطي حاملي الوثائق الشعور بالأمان؛ إذ إنَّهم يعرفون أنه سيتم تعويضهم في حالة حدوث خسارة كبيرة. ولذلك بإمكانهم أن يمتلكوا عقارًا، ويقودوا سيارة، ويزاولوا الأعمال، ويقوموا بأنشطة أخرى كثيرة دون قلق من احتمال حدوث خسارة مالية.

ويؤدي التأمين دوره بشكل جيد فقط، عندما يمكن تقدير الخسائر المحتملة للشخص المؤمَّن عليه. وتستفيد شركات التأمين من مزايا قوانين الاحتمالات ، وتمكن هذه القوانين مقدِّر التأمين ، من تحديد احتمال حدوث الحادثة. وتقوم قوانين الاحتمالات على أساس قانون الأعداد الكبيرة. فكلما ازداد عدد حاملي وثائق تأمين السيارات، مثلاً، فإن شركة التأمين تستطيع أن تتوقع بدقة أكثر عدد حاملي وثائق التأمين الذين يتعرضون لوقوع حوادث.

يغطي التأمين في العادة الحالات التي تنطوي على مخاطر مؤكدة، أي تلك التي تحدث فيها خسائر فقط. وتشمل هذه الحالات: الحريق، والفيضان والحوادث. ولا يغطي التأمين القمار وغيره من مخاطر المضاربة التي قد تنتج عنها خسائر أو مكاسب.

تناقش هذه المقالة الأنواع الثلاثة الرئيسية للتأمين وهي: 1- التأمين على الحياة. 2- التأمين الصحي الخاص. 3- التأمين على الممتلكات والمسؤوليات.


التأمين على الحياة
تقرر وثيقة التأمين على الحياة أن شركة التأمين ستدفع مبلغًا معينًا من المال عند موت الشخص المؤمن عليه، ويسمى هذا المبلغ القيمة الاسمية أو المنفعة الناجمة عن الموت. ويتم الدفع إما دفعة واحدة أو على أقساط للمستفيد ، وهو الشخص أو الأشخاص الذين حددهم حامل الوثيقة لاستلام التعويضات الناجمة عن الموت. يؤمِّن معظم حاملي وثائق التأمين على أنفسهم أو على أفراد عائلاتهم. قد يؤمِّن شخص ما على شخص آخر من غير أقربائه إذا سمح له بذلك.

يقوم الأشخاص الأُجراء ـ الذين يعملون بأجر ـ غالبًا بالتأمين على حياتهم، للتعويض عن الدخل الذي ستفقده عائلاتهم في حالة وفاتهم. وتساعد مبالغ التعويض في دعم أطفال حاملي الوثائق ماديًا إلى أن يكبروا، ويتمكنوا من الاعتماد على أنفسهم، كما توفر لهم المبالغ اللازمة لتعليمهم. كما تساعد في توفير دخل لمن يظل على قيد الحياة من الزوجين. وبالإضافة إلى ذلك فإن مبالغ التعويض الناجمة عن الموت، يمكن أن تستخدم في دفع التكاليف العلاجية للمتوفىَّ، ومصاريف الجنازة وغيرها. كما يمكن أن تستخدم لدفع ضرائب العقار والميراث. تؤمِّن مؤسسات الأعمال في الغرب خصوصًا على حياة موظفيها الرئيسيين، لضمان التمويل اللازم لاستمرار العمل في حالة وفاة أحد الشركاء.

تُمكِّن بعض أنواع التأمين على الحياة حامل وثيقة التأمين من توفير المال. ومثل هذه العقود لها قيمة نقدية ويمكن لحامل الوثيقة اقتراض مقابل القيمة النقدية، أو يقوم بتسليم إعادة الوثيقة لاسترداد قيمتها النقدية. وأي مبلغ يتم اقتراضه مقابل القيمة النقدية، بالإضافة إلى سعر الفائدة، يتم خصمه من القيمة الاسمية للوثيقة، إذا توفي الشخص المؤمَّن عليه قبل سداد القرض. تتضمن بعض العقود نصًا عن التعويض المزدوج، فهو مثلاً يضمن دفع ضعفين إلى ثلاثة أضعاف القيمة الاسمية للعقد، إذا توفي الشخص المؤمن عليه نتيجة لحادث.


الأنواع الرئيسية للتأمين على الحياة. هناك ثلاثة أنواع رئيسية للتأمين على الحياة: 1- التأمين لفترة محددة من الحياة 2- التأمين على الحياة بالكامل 3- التأمين الوقفي على الحياة.

تبيع معظم شركات التأمين على الحياة وثائق تمتزج فيها هذه الأنواع الأساسية من التأمين. بالإضافة إلى ذلك تبيع وثائق لزيادة الدخل بعد التقاعد تسمى السناهيات (المرتب السنوي مدى الحياة).

التأمين لفترة محددة من الحياة. يحقق منافع فقط، إذا توفي المؤمَّن عليه خلال الفترة التي تغطيها الوثيقة. وهذه الفترة تمتد من سنة واحدة إلى 40 سنة أو أكثر.

يكلف التأمين لفترة محددة من الحياة مبالغ أقل من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة لنفس القدر من التغطية، بسبب عدم وجود قيمة نقدية له. وبعبارة أخرى فإنه يوفر أكبر قدر من الحماية التأمينية لكل وحدة من مبلغ القسط. ولهذا السبب يوصي خبراء التأمين بالتأمين لفترة محددة لأولئك الأشخاص من ذوي الميزانية المحدودة، أو الذين يحتاجون التَّغطية لوقت قصير فقط.

تؤمِّن بعض مؤسسات الأعمال لموظفيها التأمين على الحياة من خلال وثيقة جماعية للتأمين على الحياة. وتقدم معظم هذه الوثائق التأمين لفترة محددة. وفي كل الحالات تقريبًا تكلف الأقساط بوثائق التأمين الجماعي، أقل من الوثائق الفردية. وذلك يُعزى جزئيًا إلى أن الوثائق الجماعية لها تكاليف إدارية أقل. بالإضافة إلى ذلك فإن أصحاب العمل أو المؤسسات يدفعون عادة جزءًا من الأقساط. وهناك بعض النقابات والاتحادات المهنية، ومنظمات أخرى تقوم بتأمين جماعي على الحياة.

التأمين على الحياة بالكامل. يوفر هذا النوع من التأمين الحماية للشخص المؤمَّن عليه مدى الحياة. وخلافاً لما هو عليه في معظم حالات التأمين لمدة محددة، فإن الأقساط التي تدفع للتأمين على الحياة بالكامل، لا تزيد مع تقدم عمر الشخص المؤمَّن عليه. وعلى كل حال فإن التأمين بالكامل، يكلف أكثر من التأمين لفترة محددة من الحياة.

فحاملو وثائق التأمين على الحياة بكاملها، يدفعون فعلاً أكثر من المبلغ المطلوب لتغطية المخاطر الإحصائية للموت في مثل عمرهم. وهذا المبلغ الإضافي مع الفائدة المدفوعة عليه من شركة التأمين، يتراكم ويكون القيمة النقدية للوثيقة. وتزيد القيمة النقدية بزيادة مدة الوثيقة. وعندما يتوفى الشخص المؤمَّن عليه ـ على كل حال ـ يتسلم المستفيد القيمة الاسمية فقط، بغض النظر عن القيمة النقدية.